保险合同中的霸王条款
胡银月*
一、 寿险中的霸王条款
1、随心所欲调费率。如《xx重大疾病保险条款》第七条规定：“保险费率调整：本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳保险费。” 而我国《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同受法律保护。” 费率问题是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅有知情权，而且根据《合同法》的规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同，要修改费率必须征得对方的同意，保险公司不能独享费率调整权。保险人无权做出上述规定，该规定应为无效。
2、理赔扣除互助款。上海丁先生的妻子参加了一保险公司的“个人住院医疗综合保险”。同时，她也参加了“上海市总工会退休工人因病住院互助补贴”（每年交纳50元，可享受住院补贴）。在丁妻因妇科病住院进行手术治疗后，保险公司理赔时扣除了丁妻从工会得到的互助补贴，只对剩余部分的医疗费用给予报销。应该明确，投保人与保险公司签订保险合同和参加工会互助是两个不同的法律关系。投保人从互助补贴中受益，不能作为保险公司减免自己责任的理由。根据该条款，参加了社会医疗保险的被保险人，除需交纳同样的保险费外，却只能报销剩余部分的医疗费用。保险公司通过特约条款的设置减轻了保险责任，而并未就适用特约条款的一般受众的保费采取相应调整，违反了保险合同的最大诚信原则。
3、审批住院时间限定住院津贴。消费者王先生向一保险公司投保《住院xx保险》，依据本保险，王先生如因病或遇意外伤害住院治疗，保险公司将给付王先生“每日住院津贴”50元，每保险年度最多给付180天。此后，王先生突发脑部出血住院治疗。但保险公司仅同意对王先生申请的每次住院天数“延长10天”，并被告知此后每10天凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，但由于医院不愿意每10天开具一次诊断证明，致使王先生申请赔付时，有30天时间无法申请赔付。被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行核实，核实后属于保险责任的必须依法赔付。但在《住院xx保险条款》中，这种核实义务却被保险公司擅自改变为自己的一种权利，即：只有保险人同意，才对被保险人超过15天的住院天数部分给付住院医疗津贴，保险公司由此获得了对承担保险责任住院期限的单方决定权。在该《住院xx保险条款》及消费者签署的有关文件中，并无每10天要凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，否则不予理赔的规定。保险公司在合同之外擅自增加口头规定，对消费者应不具约束力。
4、理赔须知事后给。山西省芮城县冯某于2002年6月向保险公司投保了一款全家福保险。保险公司理赔时才出示《保户理赔须知》，并左扣右减最终只给报销60％的医疗费。江西万载县一消费者投保定期保险，包括附加住院医疗保险，他因病住院后，保险公司理赔时以公司有内部政策性文件为由，拒绝支付大部分医疗费。我们知道，保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其它文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。如事前未出示或未进行明确说明，根据《保险法》的规定，有关保险人责任免除的条款不产生法律约束力。保险公司及其工作人员隐瞒与保险合同有关的重要情况，不告知投保人《保户理赔须知》等相关规定致使其经济受损的，应负相应的法律责任。
二、车险中的霸王条款
1、单方规定先向第三方索赔。有些合同条款规定：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应当提起诉讼或者仲裁。在这种情况下，选择向保险公司还是第三方进行索赔是被保险人的权利，上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利，同时强制被保险人提起诉讼，违反了民事诉讼法的诉讼自愿原则。根据合同法第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
2、任意设置免赔率。保险车辆由第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率５０％。法律规定，保险人理赔后依法取得代位求偿权，如果由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方得到赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款将该风险转嫁，免除了自身责任、排除了对方主要权利，应属无效。
3、残车作价归被保险人。有合同条款规定，保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。不能修复的折价赔偿，残余部分协商作价归被保险人，并在赔款中扣除。而根据保险法规定，如果是足额保险，保险公司赔付后，受损车辆归保险公司。若是不足额保险，则保险人和被保险人各拥有对受损保险标的的部分权利，此时受损车辆如何处理由双方协商决定。上述条款实质上是强制规定将残车卖给被保险人。
4、单方规定管辖法院。投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时，可以提交被告所在地仲裁机构仲裁或依法向被告所在地人民法院提起诉讼。合同当事人可以在被告住所地、运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院中协商确定管辖法院，该格式条款限制了被保险人的选择权。
5、降低施救等费用的最高限额。经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的３０％。根据保险法第四十二条，上述条款中涉及的最高限额为保险金额而非该数额的３０％。另外，支付上述费用乃是保险公司的法定义务，不存在其是否同意的问题。
6、任意设置拒赔和合同解除条款。保险车辆发生保险事故后……在４８小时内通知保险人；被保险人应当在交通事故处理结案之日起１０天内向保险人提交能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要单证。投保人、被保险人不履行上述义务的，保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。根据保险法第二十七条，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。只要被保险人或受益人在上述法定期间提供相关资料，保险人就必须予以赔付。只有因为被保险人怠于通知、报损而导致损失不能确定或扩大时，保险人可以就不能确定或扩大部分损失不予赔偿。该格式条款自设条件加重了被保险人责任、排除其主要权利，当属无效。
海口市户外广告管理办法
海南省海口市人民政府
海口市户外广告管理办法
海口市人民政府
市人民政府第四十一次常务会议审议通过
第一章 总 则
第一条 为了加强对本市户外广告的监督管理，维护市容市貌整洁美观，促进户外广告业健康发展，根据《中华人民共和国广告法》、《广告管理条例》及《户外广告登记管理规定》等法律法规规章，结合本市实际情况，制定本办法。
第二条 凡在本市行政区域内从事户外广告活动的单位和个人，均适用本办法。
第三条 本办法所称户外广告包括：
（一）利用建筑物、构筑物、空间设置的路牌、霓虹灯、电子显示牌（屏）、灯箱、条幅、充气物、模型等广告；
（二）利用交通工具（包括各种水上漂浮物和空中飞行物）设置、绘制、张贴的广告；
（三）以其他形式在户外设置、悬挂、张贴的广告。
第四条 设置、发布户外广告，必须遵守国家法律、法规的规定，符合美化城市的要求，不得影响城市景观、绿化、风景名胜和交通、消防安全。
第五条 市工商行政管理局是本市户外广告的登记和监督管理机关，负责对从事户外广告活动的单位和个人实施监督管理。
城管、园林、城建、公安、规划等有关部门在各自的职责范围内协助工商行政管理部门做好监督管理工作。
第二章 发布标准
第六条 广告的内容必须真实、健康、清晰、明白，符合《中华人民共和国广告法》的规定，不得欺骗和误导消费者。
第七条 广告中使用的语言、文字、计量单位等，必须符合国家法定标准和规范。
第八条 国家机关和文物保护单位周围的建筑控制地带以及区以上人民政府禁止设置、绘制、张贴户外广告的区域，不得设置、绘制、张贴广告。
第九条 户外广告的安装设置必须符合下列要求：
（一）距离十千伏高压导线净距不得小于1．5米；
（二）距离低压导线或电话线净距不得小于0．5米；
（三）广告的用电设施，必须符合供电部门有关规定；
（四）广告的安装应牢固安全，破损、陈旧、脱色的应及时维修翻新，到期的应及时拆除；
（五）根据美化市容的需要必须配置广告霓虹灯的，应当按照政府有关部门的规定予以安装。
第十条 经批准设置的户外路牌广告、条幅广告、大型灯箱广告和墙壁绘制广告，必须在其右下角标明户外广告登记证号和经营者名称及发布日期。
第三章 审批和管理
第十一条 凡经营户外广告的单位和个人，必须向工商行政管理机关申请领取营业证明，取得广告经营权后方可经营。
第十二条 发布户外广告，必须向工商行政管理机关申请办理登记手续。未经工商行政管理机关登记，任何单位和个人不得发布。
第十三条 申请户外广告登记，应当具备下列基本条件：
（一）依法取得与申请事项相符的经营资格；
（二）拥有相应户外广告媒体的使用权；
（三）广告发布的地点和形式符合《海口市城市户外广告布点规划》；
（四）国家法律、法规规定的其他条件。
第十四条 凡办理户外广告登记，应当向工商行政管理机关提出申请，填写《户外广告登记申请表》，并提交下列证明文件：
（一）营业执照或广告经营许可证；
（二）广告合同；
（三）广告设计效果图；
（四）场地使用协议；
（五）广告设置地点，应依本办法第十五条的规定办理并提交有关部门出具的批准文件；
（六）政府有关部门对发布非广告信息的批准文件。
第十五条 户外广告的设置地点必须经市城市管理部门批准。属于下列情况之一的，由市有关部门根据有关法律、法规和规章的规定审查后，报市城市管理办公室办理批准文件：
（一）在城市公共绿地内设置户外广告的；
（二）临时占用城市道路设施设置户外广告的；
（三）属在机场净空控制区内的限高建筑物顶部或利用氢气充气物、漂浮物和飞行物设置户外广告的；
（四）设置单板面积为50平方米以上的广告或永久性、半永久性构筑物广告的。
第十六条 发布下列内容的户外广告，应当向工商行政管理机关提交有关批准文件：
（一）标明质量标准的商品广告，应当提交省或市标准化管理部门或质量检验机构的证明；
（二）标明获奖的商品广告，应当提交本届、本年度或数届、数年度连续获奖的证书，并在广告中注明获奖级别和颁奖部门；
（三）标明优质产品的商品广告，应当提交政府颁发的优质产品证书，并在广告中标明授予优质产品称号的时间和部门；
（四）标明专利权的商品广告，应当提交专利证书；
（五）标明注册商标的商品广告，应当提交商标注册证；
（六）实施生产许可证的产品广告，应提交生产许可证；
（七）文化、教育、卫生广告，应当提交上级行政主管部门的证明；
（八）其他各类广告，需要提交证明的，应当提交政府有关部门或其授权单位的证明；
（九）属政治性户外广告，应经有关主管部门审核后，由工商行政管理部门按规定办理。
第十七条 户外广告登记申请，应当在广告发布三十日前提出。工商行政管理机关对证明、文件齐备的予以受理，在七日内作出批准或不予批准的决定，并书面答复申请人。
经审查符合规定的，由工商行政管理机关核发《户外广告登记证》。申请人取得登记证后方准发布。
第十八条 户外广告必须按核准登记的内容、地点、形式、规格、时间发布，不得擅自更改。
第十九条 已经批准，但需要延长时间或变更其他登记事项的，应当向原登记机关申请办理变更登记。文件和证明齐备后，登记机关应当在七日内作出准予变更登记或不予变更登记的决定，并书面答复申请人。
第二十条 户外广告登记后，三个月内未予发布的，应当向原登记机关申请办理注销登记。
第二十一条 举办有企业赞助的大型文化、体育、公益活动，需要设置临时户外广告的，必须委托有广告经营权的经营者承办，并办理户外广告登记手续。
第二十二条 单位和个人张贴各类广告，应当到工商行政管理机关办理登记手续，然后在工商行政管理机关专门设置的公共广告栏内张贴。
公共广告栏，由市工商行政管理部门会同市规划管理部门统一规划，由市工商行政管理部门统一设置和管理。
第四章 法律责任
第二十三条 违反本办法第六条、第八条、第九条、第十条规定的，由广告监督管理机关责令限期改正，并处一千元以上五千元以下罚款。
第二十四条 违反本办法第十二条，未经登记擅自发布户外广告的，由广告监督管理机关没收非法所得，处一千元以上五千元以下罚款，并限期拆除，逾期不拆除的，强制拆除，其费用由发布者承担。
第二十五条 违反本办法第十五条，户外广告的设置地点未办理批准手续的，由市城市管理部门或有关管理部门依据相关法规规定予以处罚。
第二十六条 违反本办法第十八条，擅自违反登记事项发布户外广告的，由广告监督管理机关责令停止发布广告；情节严重的，注销登记证，并处以一千元以上五千元以下罚款。
第二十七条 违反本办法第二十条的，由广告监督管理机关注销登记证。
第二十八条 违反本办法第二十一条的，由广告监督管理机关没收非法所得，并处以一千元以上五千元以下罚款。
第二十九条 违反本办法第二十二条的，由广告监督管理机关处以五千元以下罚款。
第三十条 违反本办法其他规定的，按《中华人民共和国广告法》、《广告管理条例》、《广告管理条例施行细则》、《户外广告登记管理规定》处理。
第三十一条 广告监督管理机关的工作人员玩忽职守，滥用职权，徇私舞弊的，给予行政处分。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十二条 当事人对处罚不服的，可以在收到处罚决定书之日起十五日内向作出处罚决定的机关的上一级机关申请复议，也可以在收到处罚决定书之日起十五日内直接向人民法院起诉。逾期不申请复议，不起诉又不履行的，由作出处罚决定的机关依法强制执行或申请人民法院强制执
行。
第五章 附 则
第三十三条 本办法由海口市工商行政管理局负责解释。
第三十四条 本办法自发布之日起施行。
1997年4月10日
